Всяко лице, развиващо някакъв вид дейност (производител, търговец и др.), както и всеки специалист, упражняващ определена професия (лекар, адвокат, туроператор, хотелиер или др.) може да причини вреди на трети лица в резултат на дейността си. В този случай застраховката “Обща гражданска отговорност”, във всичките й разновидности, покрива преките разходи за отхвърляне или удовлетворяване на претенциите на трети лица към застрахования за нанесени имуществени или неимуществени вреди при или по повод осъществяване на застрахованата дейност. Един от подвидовете на застраховката “Обща гражданска отговорност” е застраховката “Гражданска отговорност” на продукта или “Отговорност за изделието”. Полицата се предлага както като самостоятелен продукт, така и като клауза от общата застраховка, покриваща отговорност към трети лица (може да бъде в съчетание с клауза отговорност на работодателя; отговорност за замърсяване; отговорност за неизпълнение на договорни задължения и др.).
Към настоящия момент сключването на застраховка за отговорност на продукта не е въздигнато в законово задължение, поради което полицата не е особено популярна, както например задължителната застраховка “Гражданска отговорност”, свързана с притежаването и използването на моторно превозно средство, или професионалните отговорности, чието сключване е задължително съгласно приложимото законодателство. Покритието по полицата “Отговорност за изделието” обаче е безусловна необходимост за бизнеса, защото гарантира финансовата стабилност на предприемачите в случай на претенции за вреди от страна на потребителите (които могат да бъдат свързани с производствен дефект, дефект в проектирането на продукта или във връзка със съпътстващите инструкции за употреба). Отговорността за вреди от дефектна стока Общата отговорност за вреди е уредена в чл. 45 от Закона за задълженията и договорите (ЗЗД), съгласно който всеки е длъжен да поправи вредите, които виновно е причинил другиму, и във всички случаи на непозволено увреждане вината се предполага до доказване на противното. Защитата на потребителите, в случай на вреди, причинени от дефект на стоки, е основно уредена в Закона за защита на потребителите (ЗЗП), който транспонира в българското законодателство разпоредбите на Директива 85/374/ЕИО на Съвета за сближаване на законовите, подзаконовите и административните разпоредби на държавите - членки, относно отговорността за вреди, причинени от дефект на стока. Съгласно чл. 69 ЗЗП, производителите на стоки и лицата, предоставящи услуги, са длъжни да предлагат на потребителите само безопасни стоки и услуги. ЗЗП урежда отговорността на производителите, дистрибуторите и търговците за вреди, причинени от дефект на произведена или доставена от тях стока. Законът определя кой се счита за производител или дистрибутор, както и понятието за стока: всяка движима вещ, независимо дали е част от друга движима или недвижима вещ, включително следните селскостопански суровини и продукти, които не са преминали през първична обработка или преработка: земеделски култури, продукти и суровини от животновъдство, лов и риболов. За стока се счита и електричеството. Стоката се счита за дефектна, когато не отговаря на общоприетите очаквания за обичайна употреба, като се вземат предвид всички обстоятелства, свързани със:
Ако производителят или вносителят не могат да бъдат установени, отговорността за вреди се носи от дистрибутора или търговеца на стоката. Последните не могат да насочват увреденото лице към производител извън България. На обезщетение по ЗЗП подлежат вредите, причинени от:
Увреденото лице следва да докаже вредата, дефекта и причинната връзка между тях. Производителят може да се освободи от отговорност, ако докаже, че: не е пускал стоката в обръщение; или след като бъдат взети предвид всички обстоятелства, е вероятно дефектът, причинил вредата, да не е съществувал към момента, в който производителят е пуснал стоката в обръщение, или дефектът се е появил впоследствие, или е налице друго обстоятелство, посочено в ЗЗП. Производителят може да бъде освободен от отговорност за вреди или отговорността му може да бъде намалена, когато вредите са причинени едновременно от дефектната стока и действия на увреденото лице или на лице, за което то отговаря. Отговорността на производителя не може да бъде намалена, когато вредата е причинена едновременно от дефектната стока и от действие или бездействие на трето лице. Всяка клауза в договор, която предвижда освобождаване или ограничаване отговорността на производителя към увреденото лице за вреди по реда на ЗЗП, е нищожна. Искът за обезщетение на вреди, причинени от дефект на стока, може да се предяви до три години от датата, на която ищецът е узнал или е следвало да узнае за вредата, дефекта и самоличността на производителя. Правата на увреденото лице се погасяват с изтичането на 10 години от датата, на която производителят е пуснал в обръщение стоката, причинила вредата, освен ако увреденото лице междувременно е предявило иск срещу производителя. ЗЗП не ограничава увреденото лице да търси обезщетение и въз основа на други приложими закони. Основни параметри на застраховката “Гражданска отговорност” на продукта Предмет и обект Застраховката покрива отговорността на предприемача при настъпване на имуществени и/или неимуществени вреди, причинени на потребителите от всеки дефект на продукт (включително относно неговото проектиране и инструкции за употреба), който същият е произвел, доставил, продал, монтирал, инсталирал или по друг начин пуснал в обръщение. Обект на застраховката са продуктите, предназначени за пазара - вътрешен и външен (за определена страна, регион или за цял свят). Застраховано лице Субекти на застраховката са български или чуждестранни физически и юридически лица, а именно: производители на продукти (включително производителите на отделните части, както и всички техни ръководители, служители и др., имащи отношение към създаването на продукта), дистрибутори, търговци и др. Застрахователно покритие Полицата покрива гражданската отговорност на предприемача, възникнала при причинените вреди на трети лица, включително:
Застрахователят не възмездява щети на самия продукт, а причинените чрез него щети на трети лица или на тяхното имущество.Застрахователният случай може да възникне не само в резултат на дефект в производството на продукта, но и в неговото проектиране, в начина на влагането му в друг продукт, както и във връзка с инструкциите му за употреба. Покритието обхваща и разходите за унищожаването, поправката, промяната или замяната на продукта. Допълнително могат да бъдат покрити и разходите по изтеглянето на дефектните стоки от търговската мрежа. Специфичен момент може да представлява поредицата от претенции вследствие едно застрахователно събитие (например от една дефектна партида могат да пострадат много потребители). Такива случаи се разглеждат в рамките на единичния лимит на отговорност. Обичайно се покриват застрахователни събития, настъпили в рамките на срока на действие на полицата. Определянето на застрахователното събитие по полицата “Гражданска отговорност” на продукта обаче може да създаде проблем. Според някои застрахователното събитие е настъпването на вредите, според други - отправянето на претенция от увреденото лице, а според трети - фактът на заплащане на обезщетение на третото лице. В практиката се е наложило за настъпване на застрахователното събитие да се приема или възникването на вредите от дефектната стока, или отправянето на претенция от увреденото лице. Тъй като е възможно вредите в причинно-следствена връзка с партиди продукти, разпространени по време на действието на застраховката, да настъпят след изтичането на срока й, би следвало и в тези случаи застрахованият да получи обезщетение по изтеклата застраховка. Относно началния момент на отговорността на застрахователя, следва да бъде отбелязано, че това би следвало да бъде моментът на разпространение на стоката. Възможно е по полицата да бъдат покрити и стоки, които са разпространени преди датата на сключването й. Възможно е да бъде договорено покритие за разпространение на продуктите на територията на България, в определена държава, регион или за цял свят. Изключени рискове Обичайно, като изключения от покритието по застраховка “Гражданска отговорност” на продукта се предвиждат следните случаи:
Често не са покрити и гаранционните и други договорни задължения на производителя, както и чисто финансовите му загуби. Лимит на застрахователната отговорност Отговорността на застрахователя е до действителния размер на вредата, но не повече от договорените лимити на обезщетение - единичен (който може да бъде определен по различен начин: за един застрахован; за един вид от застрахованите продукти; за едно събитие, независимо колко са увредените лица; за едно увредено лице и др.) и агрегатен (за периода на застраховката). В застрахователната практика у нас отговорността на застрахователя за едно застрахователно събитие е до размера на посочената в застрахователната полица сума, а максималната отговорност за всички застрахователни събития, настъпили през времетраенето на застраховката, е равна на удвоения размер на отговорността за едно застрахователно събитие. Срок на застраховката Обичайно полицата се сключва за срок от една година (но в зависимост от вида и характера на продукта застраховката може да се сключи и за по-кратък срок). Застраховката влиза в сила от 00.00 часа на деня, следващ заплащането на застрахователната премия, освен ако не е уговорено друго. Сключване на застраховката Застраховката се сключва въз основа на писмено предложение от страна на застрахования (по образец на застрахователя) и след съвместно извършен оглед от страна на застрахователя и/или представянето на сертификат за качеството на продукта. Сключването на застраховката се потвърждава с издаването на застрахователна полица при внесена цяла премия или част от нея при разсрочено плащане. Задължения на застрахования Застрахованият е задължен съгласно Кодекса на застраховането да предостави на застрахователя исканите при сключването на полицата сведения, както и да го уведомява при всяка последваща промяна. Исканите сведения най-общо могат да включват информация за организацията на производството на продуктите, данни за тяхното качество, количество и други данни, които имат съществено значение за оценката на риска от продукта. Тези сведения трябва да отразяват всички рискови обстоятелства, които са му известни или са могли да му бъдат известни и са от значение за условията, при които се сключва застраховката. В случай че застрахованият не предостави исканата от застрахователя информация, застрахователят може да поиска изменяне или да прекрати полицата, както и да се освободи частично или изцяло от отговорност, ако поради необявено рисково обстоятелство е настъпила вреда. В периода на действие на застраховката застрахованият е задължен: да поддържа продуктите си в изправност и да ги стопанисва с грижата на добър стопанин; да осигурява достъп на застрахователя за проверка на застрахования обект и организацията на производствения и технологичен процес; да спазва изискванията за безопасност и качество на продукцията, произтичащи от законодателството или предписанията на компетентните органи и на застрахователя, да съхранява необходимата и изисквана според приложимото законодателство документация, касаеща застрахования продукт и др. При настъпване на застрахователното събитие застрахованият е длъжен в посочения в полицата срок (който не може да бъде по-кратък от три дни) от узнаването да уведоми застрахователя, както и да представи поисканите от застрахователя документи, пряко свързани с установяването на събитието и на размера на вредите, както и да извърши необходимите действия за ограничаване на вредите от застрахователното събитие и да следва указанията на застрахователя. Застрахователна премия Размерът на премията може да бъде определен на база: декларирания/очаквания годишен оборот от продукцията; избрания лимит на отговорност; предшестващи щети или претенции, териториалния обхват и др. Най-често застрахователната премия се определя в зависимост от рисковите обстоятелства и лимитите на отговорност. Застрахователната премия се заплаща от застрахования еднократно при сключване на застраховката, но е възможно да се договори и разсрочено плащане. Когато застраховката се сключва за срок, по-малък от една година, застрахователната премия се изчислява в процент от годишната по краткосрочна тарифа на застрахователя. Обичайно се договаря самоучастие на застрахования във всяка щета в размер на определен в полицата процент от имуществената вреда. По отношение на неимуществените вреди самоучастие на застрахования не се прилага. Застрахователите често предлагат отстъпки за корпоративни клиенти при подновяване на застрахователния договор и липса на щетимост, както и при комплексно застраховане и др. Застрахователно обезщетение Застрахователят изплаща застрахователно обезщетение в рамките на договорените лимити въз основа на:
Спогодбата между увредения и застрахования, както и признаването на задължението от застрахования имат действие за застрахователя, ако той ги одобри. Увреденото лице има право да търси плащането на застрахователното обезщетение и направо от застрахователя. Застрахователят изплаща застрахователното обезщетение в срок, регламентиран в общите условия към полицата (например от десет дни), след получаване на всички необходими документи, даващи основание за плащане на вредите. В същия срок застрахователят уведомява застрахования в случай на отказ да изплати застрахователно обезщетение, като посочва мотивите за това. Застраховката “Гражданска отговорност” на продукта е възможност за допълнителна защита, от която предприемачите могат да се възползват с цел да се гарантират, че при проблем с продукцията ще запазят репутацията си и мястото си в бизнеса. Сключването на полица обаче не може да замести качеството на продукцията, но спестява едно притеснение относно евентуалните разходи за обезщетение на потребителите в случай на дефект. Застраховката би била добро бизнес решение и за търговците на едро и дребно. Както беше посочено по-горе, въпреки че не произвеждат продукцията, а участват само в процеса на нейното разпространение, търговците също могат да бъдат привлечени към съдебна отговорност от потребителите. Ако Вашата компания произвежда или доставя стоки на потребителите, добре би било да обсъдите възможността за сключване на застраховка “Гражданска отговорност” на продукта (в случай че такава клауза не е включена като част от друга полица с комплексно покритие). В последния случай е добре да обсъдите с Вашия застрахователен посредник обема на покритие и дали то включва обезщетение за вреди, причинени на трети лица от дефектна стока. При сключване на застраховката “Гражданска отговорност” на продукта е добре внимателно да определите Вашата дейност или продукция, която желаете да застраховате (по вид, технология и обем на производството), защото тези обстоятелства са от значение с оглед определяне на цената на застраховката, както и за да се избегне нежелано подзастраховане или надзастраховане.
0 Comments
Your comment will be posted after it is approved.
Leave a Reply. |
ПолезноСчетоводна кантора КТК Консулт Пловдив /
|