Съчетанието кредит и застраховка се прилага отдавна поради необходимостта от застрахователна гаранция, която да допълва обезпеченията, предоставени от кредитополучателя на банката за връщане на отпуснатата сума. Обичайно банките поставят като изискване сключването на застраховка “Живот” или “Злополука” и застраховка на ипотекираното имущество, за да предоставят кредит. Взаимното допълване на банкови и застрахователни продукти е наложило тенденция водещи кредитни институции да работят в сътрудничество със застраховател или да учредят дружество, което да получи лиценз за застраховане и сами да сключват застраховки със свои клиенти, на които отпускат заеми. Когато застраховката не е сред задължителните условия на финансовата институция за отпускането на заем, предимствата, които потребителят ще получи, закупувайки полица, трябва да му бъдат разяснени предварително, за да може той да вземе информирано решение дали желае да ползва двете услуги едновременно. В класическия си вариант съчетанието кредит - застраховка е наложено под формата на застрахователен продукт, който покрива риска от необслужване на ипотечни и потребителски кредити. Застраховката “Кредити” осигурява защита на кредитора срещу непогасени задължения от страна на кредитополучателя. В случай че клиентът на банката не е в състояние да върне заема си в срок, при определени условия непогасените вноски се изплащат за сметка на застрахователното обезщетение. Полиците, покриващи този риск, варират в зависимост от различните форми на кредитиране: банкови кредити, лизингово финансиране, експортни кредити; продажби с разсрочено плащане; ипотечни кредити; селскостопански кредити и др.
Интересите на вложителите пък са предмет на застраховката “Влогове (депозити) в банки”, която покрива финансови загуби, причинени от обявяването по законоустановения ред на търговска банка в несъстоятелност и произтичащата от това невъзможност банката да изплати незабавно изискуемите главница и лихви по влоговете. Тази полица е подходяща за влогове над гарантирания от държавата размер на пълно възстановяване (100 000 лева за едно лице в една банка), както и като допълнителна и бързоликвидна гаранция. Масовото навлизане в употреба на дебитните и кредитните карти в България през последните години, като удобно средство за разплащане със собствени средства или на кредит, доведе и до разработването на подходящи застрахователни продукти. В основата си пазарните предложения за застраховане на банкова карта или на държателя й са базирани на застраховките на финансови рискове или на застраховките “Живот” и “Злополука”, като са съобразени и специфичните опасности, които тези платежни инструменти крият. Допълнително удобство за потребителя е, че му се спестява време от закупуването и заплащането на полицата отделно от кредита и обикновено получава отстъпка в цената при комбинирано предложение. Пазарни предложения Помощ за погасяване на вноските по кредитната карта От скоро на пазара се предлага застраховка, която предоставя помощ на кредитополучателя или на неговото семейство за плащане на задълженията по кредитната карта при загуба на доходите, причинена от продължително заболяване или нежелана безработица, както и при по-тежки събития като постоянна нетрудоспособност или смърт. Таксата за сключване на застраховката обичайно се базира на процент от използвания кредитен лимит и се плаща ежемесечно. Съществува и възможност при закупуване на полицата клиентът да получи намаление на лихвения процент по ипотечния си кредит, което намаление да покрие застрахователната премия. В определени случаи финансовите институции предлагат и специално разработен потребителски заем, с цел еднократно заплащане на застрахователната премия по застраховката за срок от няколко години. В случай че настъпи застрахователно събитие, което се установява пред застрахователя с помощта на съответни документи (болничен лист, решение на ТЕЛК, заповед за прекратяване на трудов договор), застрахователното обезщетение покрива до шест месечни вноски по кредита или при определени условия цялата сума. Размерът на обезщетението зависи от покрития риск, който е настъпил - логично най-голямо обезщетение се получава при трайно намалена работоспособност в определен процент или при смърт. Обезщетение при прекратяване на трудовото правоотношение по взаимно съгласие не се изплаща. Съществуват известни ограничения за срока от датата на сключване на полицата и съответно от настъпване на застрахователното събитие, с изтичане на които срокове застрахованият има право да получи обезщетение. Полицата е базирана на застраховката “Кредити”, но е разработена специално за притежателите на кредитни карти. Тенденцията е предлагането на подобен вид комбинирани продукти от кредитна карта и застраховка да се разшири, предвид нуждата от гаранция за платежоспособността на картодържателя, която полицата осигурява. Покритието на риска безработица по този вид застраховка е особено актуално в настоящите условия на икономическа и финансова криза. Застраховка “Живот” на картодържателя Застраховката “Живот” на картодържателя дава сигурност, че при неблагоприятни събития, свързани със здравето или живота му, задълженията по кредитната карта ще бъдат покрити от застрахователя. Покрити рискове са смърт, вследствие на злополука или заболяване и трайна загуба на работоспособност над определен процент, причинена от злополука, настъпила на територията на целия свят. В общия случай застрахователната премия се удържа автоматично от кредитния лимит по картата. Застраховката обикновено се сключва за срок от една година от датата на активиране на кредитната карта, като след изтичането й се подновява за нова застрахователна година, и застрахователната премия се събира автоматично, в случай че картата е активна и картодържателят не е заявил изрично желание за отказ от застраховката в определен срок преди изтичането на покритието по нея. При смърт или трайна неработоспособност на застрахованото лице застрахователят изплаща на банката ползваната част от кредитния лимит, а разликата до пълния размер на одобрения лимит - на законните наследници или съответно на картодържателя. Подобна е застраховката “Злополука” на картодържателя, покрити рискове по която са смърт или трайно намалена или загубена работоспособност над определен процент на застрахования (картодържателя), само вследствие на злополука. Застраховка “Живот” или “Злополука” на картодържателя може да сключи всяко физическо лице, което е титуляр на сметка в банка, по която има издадена банкова карта на негово име, т.е. картодържател. Обичайно има и изисквания за възраст на застрахованото лице. Застраховка “Защита на банковата карта” Съществува и специален вид полица, разработен за сигурността на банковата карта. Продуктите за защита на банковата карта съдържат покрития при финансови загуби и при злополука за картодържатели с дебитни и/или кредитни карти. Застраховките от този вид предпазват картодържателите от потенциални измами с банкови карти, покривайки загуби, причинени от неоторизирано използване на загубени или откраднати банкови карти. Покритието включва опит за неправомерно теглене и плащане с открадната или изгубена карта, както и възстановяване на лична карта, шофьорска книжка или паспорт, откраднати или изгубени заедно с банковата карта, или на ключове за дома, колата или за банков сейф, също изгубени или откраднати с картата. Може да бъде включено и покритие за покупките, направени със застрахованата карта. По принцип този вид застраховка предоставя покритие за цял свят. Промоционални предложения Финансовите институции често предлагат като бонус към банкова услуга предоставяне на безплатна застраховка или на гратисен период относно премията по застраховката, или намаляване на лихвата по кредита при закупуване на застрахователен продукт. Някои банки предлагат като промоция при сключване на застраховка “Живот” на картодържателя полицата да е безплатна за определен период от време. При издаването на международна кредитна карта кредитните институции предоставят като бонус безплатен пакет от застраховки, който може да включва застраховка “Защита на картата”, застраховка “Злополука” или застраховка, осигуряваща покритие на рискове при пътуване в чужбина. Актуално предложение на българския пазар е кобрандирана международна кредитна карта, създадена за настоящите и бъдещи съвместни клиенти на водеща банка и застрахователна компания. Освен обичайното й предназначение за покупки на стоки и услуги, и теглене на пари в брой в страната и чужбина, картата е специално предназначена за плащания на вноски по застраховки. Картата предоставя възможност за плащане на избраната от клиента застраховка на равни месечни вноски без оскъпяване. Банката блокира цялата сума на застраховката от одобрения лимит по картата, а клиентът погасява тази сума на равни вноски всеки месец. Всяка застраховка може да бъде разсрочена максимум на 12 вноски, при нулева лихва при плащане на равни вноски. Когато картата се ползва само за плащане на застраховки, не се дължи месечна такса за обслужването й. Практически аспекти на застраховките по банковите карти Често се срещат недоволни клиенти на банките, които не са прочели общите условия по кредита си и остават неприятно изненадани, че са “задължени” да закупят и да подновяват периодично някакъв вид полица. Предвид неголемите суми на потребителските кредити за закупуване на стоки на изплащане, потребителите често считат сключването на застраховка за ненужен разход и натрапена от кредитора услуга. Наистина застраховките по кредити не са задължителни по силата на закон, но могат да бъдат необходимо условие за отпускане на кредит или за издаване на кредитна карта. Поради това потребителите следва да се запознават внимателно с всеки предоставен им за подпис документ (договори, общи условия, тарифи), за да преценят правилно и съвкупно условията на предлаганата им услуга и да избегнат неприятни изненади. В тази връзка новият Закон за потребителския кредит предвижда, че когато кредиторът поставя като условие за предоставяне на кредита сключването на договор за предоставяне на допълнителна услуга, например застраховка, стойността на която не може да бъде определена предварително, или когато сключването на такъв договор произтича от прилагането на клаузи и търговски условия, рекламата на кредита трябва да посочва по ясен и разбираем начин необходимостта от сключването на договор за тази допълнителна услуга и годишния размер на разходите по кредита. От друга страна, застраховките по банковата карта могат да предоставят навременна и полезна защита. В последно време измамите с банкови карти (неоторизирано ползване на банкови карти, кражба на пари по Интернет, чрез банкомат и др.) зачестиха много, а рискът безработица чувствително нарасна. Застраховката предпазва от непредвидено събитие, което може да попречи на редовното погасяване на вноските по кредита или да лиши картопритежателя от средствата по дебитната му карта. Застраховката може да бъде много полезна и за членовете на семейството на кредитополучателя, в случай че с него се случи нещо непредвидено. Следва да се знае, че в случай на смърт на застрахованото лице, когато то няма сключена застраховка на кредитополучателя, кредиторите ще пристъпят към удовлетворение на вземанията си чрез наследниците. Това важи както за ипотечния, така и за потребителския кредит, по който няма поръчители. Своевременно сключената застраховка може да предпази членовете на семейството на кредитополучателя от необходимостта да направят отказ от наследството му или да го приемат под опис, за да не отговарят за задълженията, с които то е обременено.
0 Comments
Your comment will be posted after it is approved.
Leave a Reply. |
ПолезноСчетоводна кантора КТК Консулт Пловдив /
|