Въпреки модерните методи и средства за отглеждане на земеделски култури, земеделските производители остават зависими от климатичните условия и природните аномалии в районите на обработваемите земи. Възвръщаемостта на инвестираните труд и средства под формата на добра реколта винаги може да бъде засегната от независещи от волята на човека събития като градушка, буря или слана, въпреки прогнозирането и предприетите предпазни мерки. Поради това застрахователите традиционно предлагат подкрепа на лицата, отглеждащи земеделски култури, за рисковете от събития, които могат да доведат до увреждане на реколтата. Като допълнителен стимул за застраховане, специално за производителите, отглеждащи плодове и зеленчуци, от тази година се въведе схема за предоставяне на финансова помощ от държавата за сключване на застраховка на продукцията им. Застраховка на земеделски култури
В стандартния си вид застраховката на земеделски култури осигурява защита срещу загуби от реколтата, причинени от природни бедствия като дъждове и наводнения, пожари, слани, измръзвания. Обект на застраховане Обект на застраховане е реколтата (продукцията) от посочените в застраховката култури. Такива могат да бъдат всякакви култури, отглеждани в България, включително: полски, зеленчукови и овощни култури, розови градини, черничеви градини, лозя, ягоди, малини, културна шипка, културна къпина, овощни разсадници, маточници, вкоренилища, медицински растения, семенилища, касис, хмел, разсади, цветя за семе и продажба, култури в парници и оранжерии. Обект на застраховане могат да бъдат и декоративни растения. По основния вид полица не се застраховат естествени и изкуствени ливади и пасища; гори; насаждения с укрепително и мелиоративно предназначение; растения за зелено торене; тополови насаждения; културна върба (ракита); папур; култури в опитните полета, отглеждани с научна и експериментална цел. Самото многогодишно растение (дърво, храст, туфа, лоза) като дълготраен материален актив може да бъде обект на застраховка със специален застрахователен продукт, от момента на засаждането му до встъпването му в експлоатация (за разходите по засаждането в случай на загиване или увреждане до непригодност преди етапа на експлоатация), както и в периода на плододаването. Вредите, специално при винените сортове грозде, настъпили в резултат от градушка или загниване вследствие на дъжд, са предмет на застраховката“Загуба на качество на винени сортове лозя”. Тази застраховка позволява на застрахованите да получават по-големи обезщетения от дължимите при условията на стандартната полица. Предмет на отделна застраховка могат да бъдат селскостопанските машини и оборудване, използвани при отглеждане и добиване на реколтата. Покрити рискове Според условията, при които е сключена, застраховката на земеделските култури може да покрива минимален застрахователен пакет или почти всички щети, предлагани от застрахователя. В България се застрахова широка гама от рискове, засягащи реколтата, а именно: градушка, буря, вихрушка, смерч, проливен дъжд, киша и наводнение, пожар на корен, както и осланяване, измръзване/изтегляне или задушаване при есенни житни култури, късни пролетни и ранни есенни мразове. Могат да бъдат покрити и щети от падащи летателни апарати. При култури, отглеждани в стъклени оранжерии с отопление, застраховката може да покрива рискове от измръзване или механично увреждане на растенията в резултат на падащи счупени стъкла, вследствие на градушка, буря или естествено натрупване на сняг или лед. При тази застраховка обичайно не се покриват загуби, причинени от суша, болести, химикали и препарати, гризачи, инсекти, диви и домашни животни или птици, както и загуби вследствие на естествено отмиране на видовете. Стандартно не са покрити и рисковете от земетресение, свличания и срутвания; военни рискове; вреди, следствие на умишлени действия; екологично замърсяване; химически повреди, причинени от прахообразни, газообразни и други вещества, изхвърляни в атмосферата от различни видове производства; неспазване на агротехническите изисквания при отглеждане на селскостопанските култури и насаждения. Основното покритие е срещу загуба от механични увреждания (пречупване, разкъсване, оронване, механично увреждане на листата, стъблата и плодовете, пречупване на цели растения и др.) и количествени щети на реколтата, настъпили в резултат на посочените в полицата рискове. По изключение се предлага покритие за качествени щети на растенията (например при пшеницата вследствие киша - продължителни дъждове по време на прибиране на реколтата). Сключване и период на застраховката Застраховката може да бъде сключена от физически или юридически лица, собственици на земята или арендатори. Понеже реколтата може да бъде заложена като обезпечение на отпуснат кредит за закупуването на семената, засяването или обработването й, застрахователите предоставят възможност застраховката да бъде сключена в полза на кредитор. При сключване на застраховката застрахованият следва да предостави данни за засадените площи и култури, като попълни предложение-въпросник или друг формуляр на застрахователя по образец. Възможно е застрахователят да извърши оглед на културите преди сключване на застраховката. Често застрахователите поставят времеви ограничения за периода на сключване на полицата: май/юни - за всички земеделски култури и за всички рискове; юни/юли- за тютюн; до края на годината - за есенни житни култури за специфичните за тях рискове. Обичайно застраховката влиза в сила от 00.00 ч. на датата, посочена в полицата за начало на срока (датата на плащане на застрахователната премия или на поникването, или достигането на определен стадий на развитие на културата) и изтича след пълното прибиране на реколтата по видове култури, но не по-късно от обичайното за отделните райони време, в което културата е трябвало да бъде прибрана в зависимост от климатичните условия за района. В някои подвидове полицата може да бъде сключена и на годишна база (например за трайни насаждения преди плододаващата фаза). Застрахователна сума Застрахователната сума се определя по взаимно договаряне, като се съобразяват очакваните добиви от културата, пазарните условия и производствените статистики на дадения район. Застрахователната сума не може да надвишава действителната стойност на реколтата според максималната продажна цена, която може да се реализира в края на предвидения период за съхранение. Тази стойност се изчислява след изтичане на едногодишен застрахователен период, а при застраховане за сезона - след изтичането му. Застрахователната сума се определя при сключването на полицата, но е възможно да бъде договорено увеличаването й по време на действието на застраховката. Застрахователната отговорност е за 100% от застрахователната сума, а ако съществува възможност на мястото на унищожената култура да бъде засята същата или друга култура - в определен процент от застрахователната сума според вида на културата. Застрахователна премия и отстъпки Застрахователната премия се определя в зависимост от избраното застрахователно покритие и размера на застрахователната сума, вида на застрахованата култура, количеството засети площи, рисковия клас на района, в който се намират застрахованите култури, и действащата тарифа на застрахователя в момента на сключване на застраховката. Застрахователният договор не влиза в сила ако не е платена застрахователната премия, а при разсрочено плащане - първата от разсрочените вноски. Обичайно застрахователите предлагат отстъпки при липса на щетимост от предходни години; за нови клиенти; при еднократно заплащане на застрахователната премия или разсрочено заплащане до определен срок; при голям обхват застрахована площ, за дългосрочно или комплексно застраховане и др. Застрахователно събитие В случай на щета по полицата застрахованият е длъжен писмено да уведоми застрахователя в определен в полицата срок, като посочи датата и вида на събитието. Организира се оглед на място на щетата от комисия, включваща представител на застрахователя, вещо лице - оценител и представител на застрахования. Обичайно размерът на щетата се определя чрез пресмятане на запазените, частично увредените и напълно унищожените растения и плодове в определени пробни парцели. Ако може да се очаква известно възстановяване на увредените култури и намаляване на първоначално причинената загуба или е трудно с точност да се определи размерът на щетата, могат да бъдат извършени две оценки: първата веднага след събитието и окончателна - непосредствено преди прибиране на реколтата. Също, ако застрахованият не е съгласен с оценката, някои застрахователи предоставят възможност за повторен оглед в определен срок, при условие че увредените култури са запазени в състоянието, в което са били при първия оглед или са оставени пробни парцели. При втората оценка може да бъде предоставено право на застрахования да ползва вещо лице на собствени разноски. Когато има различие между двете оценки и не се стигне до споразумение, двете страни могат да назначат трето вещо лице - арбитър, като си поделят разноските за неговата оценка. Изплащането на изчисленото обезщетение се извършва в определен срок след комплектоване на щетата - доказване на основанието и размера на дължимата сума или след прибиране на реколтата от съответната култура, но полицата може да определя и краен срок за извършване на плащането. Схема на държавната помощ “Помощ за съфинансиране на застрахователни премии при застраховане на селскостопанска продукция” Специално за производителите, отглеждащи плодове и зеленчуци, от тази година се въведе схема за предоставяне на финансова помощ за сключване на застраховката на земеделски култури. Схемата на държавна помощ “Помощ за съфинансиране на застрахователни премии при застраховане на селскостопанска продукция” е създадена с цел насърчаване на малки и средни предприятия в растениевъдството от сектор “Плодове и зеленчуци” за доброволно застраховане на селскостопанска продукция срещу неблагоприятни метеорологични условия (градушка, проливен дъжд, наводнение, буря, осланяване). Схемата се изпълнява чрез Държавен фонд “Земеделие” (ДФЗ) - Разплащателна агенция, посредством частично заплащане на застрахователни премии при застраховане на плодове и зеленчуци. Съгласно условията на схемата, които могат да бъдат намерени и на интернет-страницата на ДФЗ (www.dfz.bg), помощта се предоставя на земеделски производители, отговарящи на следните условия:
Подпомагането обхваща застраховане на следните видове култури: овощни (семкови, костилкови, ягодоплодни, черупкови, южни и десертно грозде); зеленчукови (полски и оранжерийни). Посочените видове култури включват картофи, лук, патладжан, пипер, домати, краставици, фасул, дини, зеле, пъпеши, грах, ябълки, череши, праскови, сливи, арония, вишни, кайсии, лешници, бадеми, малини, круши, ягоди и десертно грозде. Срокът на прилагане на схемата е от 01.03.2010 г. до 31.12.2013 г., до изчерпване на финансовия ресурс (за 2010 г. е утвърден бюджет от 4 милиона лева). Срокът за кандидатстване и издаване на удостоверение е от 1 януари до 31 август на всяка година (за 2010 г. - от 1 март също до 31 август). Крайната дата за изплащане на средствата е 15 декември на съответната година. Помощта покрива загуби при застрахователна тарифа до 6% и при допустим максимален размер на застрахователната премия - 30 лв. на декар. Разликите над тези параметри се поемат от земеделския производител. Максималният интензитет на помощта е, както следва:
Недопустими разходи за подпомагане са предварително извършените разходи за застрахователни премии преди издаване на удостоверението от ДФЗ, както и разходите за застрахователни премии за едни и същи застрахователни рискове по полици с друг застраховател. За предоставяне и изплащане на помощта земеделският производител трябва да подаде в териториалната структура на ДФЗ по местонахождение на дейността му заявление за подпомагане и съпътстващи документи по образец (могат да бъдат намерени на интернет-страницата на ДФЗ). ДФЗ извършва проверка за верността на информацията, предоставена от кандидата за подпомагане, както и за спазването на изискванията за допустимост на заявлението и изчислява размера на подпомагането. Прави се и проверка на място за наличието и състоянието на насажденията. ДФЗ взема решение за одобрение на заявлението или прави отказ в срок до 10 работни дни от подаването му. Ако ДФЗ е одобрил подаденото заявление - издава удостоверение за одобрение на земеделския производител за участие в помощта. На базата на издаденото оригинално удостоверение земеделският производител сключва застрахователен договор със застрахователни компании, с които ДФЗ е сключил споразумения. Земеделският производител заплаща 20% или 50% от размера на застрахователната премия по банков път и представя пред териториалната структура на ДФЗ оригинална полица и платежен документ за извършеното плащане. Сключва се договор с ДФЗ за период от 12 месеца, след което ДФЗ превежда остатъка от застрахователната премия по банковата сметка на застрахователната компания. От друга страна, ДФЗ сключва споразумения и с изявилите желание да участват в прилагането на помощта застрахователни компании. Споразуменията се сключват за една календарна година преди 31 декември на годината, предхождаща годината, през която ще участват по схемата. В споразумението между ДФЗ и застрахователните компании се определят условията за застраховане на земеделските култури, размера на застрахователните премии, условията за уреждане на претенции, включително принципа и начина на определяне размера на щетите, лимита на размера на помощта и др. Застрахователните компании се задължават да уведомяват ДФЗ за всички настъпили промени и да предоставят информация по актуалността на полиците. Помощта се изплаща на застрахователните компании след сключване на договор със земеделския производител. Териториалните структури на ДФЗ извършват проверки на място за установяване размера и състоянието на насажденията, както и последващи проверки на база получена информация от застрахователите по схемата. Проверката обхваща актуалността на издадените по схемата полици, дали са активни или анулирани, има ли промени по вече сключени полици. При установени разлики помощта може да се редуцира на база реално констатираните данни или да подлежи на връщане. Съгласно информацията на интернет-страницата на ДФЗ, към април 2010 г. ДФЗ е подписал споразумения с шест застрахователни компании по схемата. Към края на юни кандидатствалите производители за съфинансиране на застраховки на земеделска продукция са били 167 за общо 509 371 лв. От тях 154 са сключили договори с ДФЗ за 477 392 лв., с които са подпомогнати общо 15 299 декара площи. Отделно от горепосочената схема, помощ за лозарите за сключване на застраховки на реколтата им се осъществява по Националната програма за развитие на лозаро-винарския сектор 2009-2013 г. Нивата на селскостопанското застраховане в България (към което спадат и застраховката на селскостопански животни, птици, риба и пчелни кошери, както и застраховката на състезателни коне, коне за разплод и за любителска езда) са сред най-ниските в Европа. Основната причина за това е липсата на застрахователна култура и на средства у по-малките производители. Предимно се застраховат производители, участници в европейски проекти, програма САПАРД и др. Често, когато сключването на застраховка е договорно задължение, потребителите я закупуват при по-ниски от реалните стойности на риска. Отрицателен фактор за нивото на застраховане в сектора са и оплакванията на потребителите, че процедурите по застраховане са тромави, с много изисквания и бюрократични спънки, както и че при щета застрахователите често забавят извършването на оглед и не заплащат своевременно обезщетение, а изискват определен изчаквателен период за евентуално възстановяване на продукцията. Проблемът за успешното отглеждане и реализиране на земеделска продукция, и ниското ниво на застраховане, е в основата на много обсъждания и идеи за законодателни промени. В началото на годината в пресата се появи информация, че в Министерството на земеделието и храните обмислят възможността за въвеждане на задължителни минимални прагове за застраховка на земеделска продукция, каквато съществуваше преди години. Съществува и идея за създаване на специален фонд за управление на риска, в който да участва и държавата и който да покрива загуби при бедствия, за които не може да се направи застраховка, например суша (у нас покритие срещу риска суша не се предлага заради трудността при определяне му и високата щетимост). Асоциацията на земеделските производители в България (АЗПБ) настоява застраховките на земеделска продукция, които се предоставят по споразумение с ДФЗ, да бъдат освободени от данък, защото иначе се получава така, че държавата едновременно подпомага производителите за сключването на застраховката, но и ги обременява под формата на налог по нея. Схемата на подпомагане на застраховането в производството на плодове и зеленчуци цели да улесни днешните земеделски стопани, но и да стимулира интереса им към застраховането на реколтата и съответно на средствата, вложени в земята. В съвременната обстановка на непостоянни климатични условия и “капризи” на природата, застраховката гарантира спокойствие на производителите и сигурност на вложения труд.
1 Comment
10/8/2014 02:49:24
В моите очи застраховката е изключително полезна и много добра работа ще свърши особено като виждаме колко природни бедствия вече има.По добре да се застраховаме и при случай на нещо подобно неприятно, да знаем че трудна ,който сме хвърлили не е била напразен и поне нещо ще ни бъде върнато.Статията ви е много интересна и ще се радвам, ако повече хора започнат да мислят не само за задължителната застраховка на колите си, но и на имотите си.Да отгледаш земеделски култури не е никак лесна работа, като цяло зависиш от природата и нейните прищявки.
Reply
Your comment will be posted after it is approved.
Leave a Reply. |
ПолезноСчетоводна кантора КТК Консулт Пловдив /
|